Onze hypotheek gaat veranderen (deel 2)

Enige weken geleden liet ik weten dat onze hypotheek gaat veranderen. Inmiddels is het rentebod van de hypotheekverstrekker binnen en kunnen we wat gerichter met bedragen en mogelijkheden gaan spelen. Rekenen bedoel ik. Hypotheken zijn natuurlijk serious business.

De huidige stand van zaken
Op ons huis ligt momenteel een hypotheek van 196.000 euro. Dat was eerder wel wat meer, maar zo'n anderhalf jaar geleden gingen onze ogen open en zijn we begonnen met aflossen. Vanwege onregelmatige inkomsten niet structureel, want wat je in je hypotheek stopt, heb je niet zomaar in klinkende munt terug mocht je het ineens toch nodig hebben. Toch is de hypotheek al leuk gedaald.

De verdeling is als volgt
spaarhypotheek : 100.000,- euro
aflossingsvrije hypotheek: 96.000,- euro

Op beide delen zit momenteel een rente van 5,25% . Concreet betekent dit voor ons dat onze bruto maandlast 855 euro bedraagt. Hiervan is 438 euro de rente van de spaarhypotheek, en de overige 417 euro is de rente die we betalen over het aflossingsvrije gedeelte.

Het voorstel van de hypotheekverstrekker
Het nieuwe rentebod is vele malen gunstiger. Als we weer voor een rentevaste periode van 10 jaar kiezen, wordt de nieuwe rente 1,94% .We hebben de afgelopen jaren regelmatig tegen elkaar geroepen: 'waarom hebben we de rente zo lang vastgezet?' , maar met dit bod overweeg ik toch heel sterk om de rente opnieuw voor 10 jaar vast te zetten. Als we de hypotheek verder laten zoals hij is, gaan we straks over het aflossingsvrije gedeelte 154 euro per maand betalen. En..., en dat verbaast me zeer, over het spaargedeelte 162 euro. Ik had verwacht dat we een veel hoger bedrag zouden moeten inleggen om aan het eind van de rit op het juiste eindbedrag uit te komen, nu de rente lager is. Ik heb de hypotheekvertrekker al een berichtje gestuurd om te vragen hoe dit precies zit. Ik vermoed dat zij de vraag door zullen spelen naar de instantie waar onze hypotheekspaarpot beheerd wordt. Kennelijk kan de hypotheekverstrekker niet zien hoeveel wij inmiddels opgebouwd hebben? Mocht een van jullie daar een andere verklaring voor hebben, dan hoor ik het graag!

Andere optie
Een andere optie is het veranderen van de hypotheekvorm. We hebben ons daar wat in verdiept, maar eigenlijk bevalt de huidige constructie ons wel. Omdat we van onszelf weten dat we de discipline en mogelijkheden hebben om regelmatig af te lossen, maken we ons niet zo'n zorgen over het aflossingsvrije gedeelte. Het geeft iedere keer toch wel een leuke boost als we zien dat het maandelijkse hypotheekbedrag minder wordt, nadat we een storting hebben gedaan.

De spaarhypotheek is een ander verhaal. Misschien gaan we dat gedeelte oversluiten naar een annuïteitenhypotheek, maar dat hangt ook af van het antwoord dat de hypotheekverstrekker op onze vraag zal geven.

Kortom, we zijn er nog niet helemaal uit maar dat duurt waarschijnlijk niet lang meer! I'll keep you posted!

Reacties

  1. Je maakt een reken foutje. Je schrijft "Concreet betekent dit voor ons dat onze bruto maandlast 855 euro bedraagt. Hiervan is 438 euro de inleg van de spaarhypotheek, en de overige 417 euro is de rente die we betalen over het aflossingsvrije gedeelte." 438 is de rente die je over de spaarhypotheekdeel betaalt en geen inleg. 100.000*5,25%= 5250 per jaar en gedeeld door 12 437,50 per maand.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Geen rekenfout (tenzij je afronden op hele euro's niet vindt kunnen), wel een taalfout. Inleg is idd niet het juiste woord. Ik heb het aangepast. Thnx.

      Verwijderen
    2. Het ging mij uiteraard niet om de afronding. Ik vind je stuk niet duidelijk. Je vergelijkt jullie huidige situatie met de nieuwe situatie. En in de nieuwe mis je spaarinleg. Maar in de huidige situatie zeg je niks over spaarinleg. Her komt over net alsof je het niet begrijpt. Maar misschien ligt het aan mij of er zitten nog meer taalfouten in ;) Of toch rekenfouten. Fijne avond

      Verwijderen
  2. Als we de hypotheek verder laten zoals hij is, gaan we straks over het aflossingsvrije gedeelte 154 euro per maand betalen. En..., en dat verbaast me zeer, over het spaargedeelte 162 euro. Ik had verwacht dat we een veel hoger bedrag zouden moeten inleggen om aan het eind van de rit op het juiste eindbedrag uit te komen.
    De 162 is alleen de rente die je per maand betaalt, daarnaast komt er dan een spaarpremie bij die veel hoger zal zijn bij deze lage rente!
    Als je de afgelopen jaren alleen voor dit gedeelte 438 hebt betaald gaat het dus niet om een hypotheek waarmee je zelf een "spaarpot" vult met de 100000.

    BeantwoordenVerwijderen
  3. Net als Anoniem schreef zijn dit dus niet bruto kosten. Ik krijg nu de indruk dat je 2 aflossingsvrije gedeeltes hebt als je, afgezien van de rente, verder geen kosten hebt voor de inleg. Advies om je hier in te verdiepen!. Je zou toch ook ieder jaar een overzicht moeten krijgen over het spaartegoed?

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Dat krijgen we ook, en ja, uiteraard leggen we ook in. Daarom heb ik dus ook opheldering gevraagd, want ik mis idd het 'inleggedeelte'. Dat is precies wat me verbaasd. In andere overzichten die we de afgelopen jaren hebben ontvangen (ook offertes die we weleens opgevraagd hebben om te zien wat evt. rentemiddeling of oversluiten voor gevolgen zou hebben) zit dit namelijk wel keurig opgenomen in de specificatie.

      Verwijderen
  4. Kijk eens op collega blogger "Rentenier" ook wel "tijd is geld". Hij heeft diverse tools waarbij je tot op de euro kan uitrekenen wat de premie per maand zou moeten zijn (bij een bankspaarhypotheek) igv een spaarhypotheek zitten daar nog wat kosten bij ivm een OLRV maar dan weet je tenminste gelijk wat die kost.

    Gr John

    BeantwoordenVerwijderen
  5. Alvast even ingekolopt voor je (alleen voor de spaarhypotheek).
    Je had moeten betalen de afgelopen 10 jaar rente idd €438 rente en €114 inleg op het spaargedeelte = €552.
    De komende 10 jaar met rente 1.96 wordt dat dan €163 rente en €250 inleg op je spaargedeelte = €413.
    Alles natuurlijk gewoon zonder belastingvoordeel en OLRV.
    John

    BeantwoordenVerwijderen
  6. Jeetje, we zitten hier in hetzelfde schuitje en hikken een beetje tegen de boeterente aan. Maar we moeten nog drie jaar en wat gaat er in die drie jaar gebeuren?

    BeantwoordenVerwijderen
  7. Toch wel benieuwd wat nu je spaarpremie is geworden van je spaarhypotheek. Normaal gesproken is bij een spaarhypotheek het namelijk voordeliger om een hoge rente te betalen, de rente krijg je nl fiscaal vaak voor een deel terug en de inleg van je spaarpremie niet. Stel dat je rente 2% is en je hebt 1000 euro in de spaarpot dan levert dit dus 20 euro op, betaal je 5% dan spaar je automatisch 50 euro per jaar. Bij een lagere rente moet er dus 30 euro door jezelf meer ingelegd worden om je spaardoel te behalen. Even zwart wit gezegd he....

    BeantwoordenVerwijderen

Een reactie posten

Populaire posts van deze blog

Een nieuwe werkplek

De juf en het koekje

Ontslag